这两天，朋友圈的一篇文章很火，叫“顺丰嘿客交了十亿学费换来社区O2O四个教训”。文章让从事O2O创业的互联网人陷入重新思考的境地，甚至这之中的情绪弥漫着一丝恐慌的味道，每个从业者都在担心自己从事的所谓O2O行业是否是个伪命题。一方面巨头不断加入战局，百度200亿加持糯米、京东42亿入股永辉试水O2O，让大家对O2O的前景都持乐观态度;另一方面高失败率、高获客成本、高竞争又让大家难看到出路。

　　牛牛理财创始人李浩朋认为，比较传统互联网，移动互联网具有便捷、碎片化和用户体验优先三大特点。由于移动互联网的爆发性增长，移动互联网已经日益成长为网民主力。据统计，中国手机网民已达，超过PC用户。互联网不仅仅是一场技术革命，或者说它对社会的影响不仅仅局限于技术层面。由于信息是人类社会的一类重要属性，对于信息传递、呈现和处理方式的改造，导致了互联网新逻辑的形成。这个逻辑包括关注海量用户、关注个性化需求、关注长尾市场。

　　互联网的本质是体验升级，将原来不便利的痛点转为极度便利的服务，消除中间渠道，让消费者很方便就能够得着;或是原本不存在的需求创造成新的需求。用户习惯的变化不仅仅表现在购买行为由线下转为线上，更包含了良好的购买体验、便捷的沟通方式和毫不留情的评价机制。

　　在金融领域，互联网为金融产品的销售、服务和资金管理带来了全新的渠道，如果只着眼于这一点，互联网金融确实是金融行业的新机会。但是，把目光超越渠道，仔细考察互联网对其他行业的影响，如TMT、电子商务、O2O等，可以发现互联网的挑战远大于机遇。

　　线上操作强调简单、自助，要是体验糟糕、流程复杂，用户肯定就不玩了。若只满足于把理财的传统销售与咨询方式迁移至互联网上，高边际成本问题无法解决，高成本必然带来高门槛，把大量潜在用户拒之于门外，从而无法充分利用互联网的聚拢效应，获得用户数量和收益率的大幅增长。

　　对于如何应对上述挑战，牛牛理财CEO李浩朋对记者表示，他在牛牛理财做运营时有以下启发性思路。

　　一是要狠抓用户体验。充分利用智能手机、移动互联网等技术，进一步提升渠道的可达性和便捷性，充分满足用户简单的碎片化理财需求。

　　二是要关注细分用户和市场。针对特定用户开发特定金融产品和服务，保持局部市场中用户的同质性和产品、服务的统一性，降低用户的选择与操作负担。牛牛理财聚焦工薪白领，因为这一部分人的理财需求远远大于其它阶层，他们面临的生活压力大，结婚、买房、装修、买车都需要钱，希望每月的工资升值，但受限于手里的资金不充裕而享受不到高息的理财产品。牛牛的目的就是能让这一部分人可以享受到原本高净值阶层才能享受到的高息固定收益。

　　三要充分运用数据分析和智能处理技术。采用智能+人工相结合的方式主动向用户提供理财方案和财务建议，充分利用微信微博论坛等新媒体平台提供24小时1对1个性化服务，充分挖掘和分析各种数据，并及时要求并跟踪客服的数据反馈，做到每周一小报、一月一总结，提高边际效益。

　　四是产品定价和服务费用透明化。消除信息不对称，依靠专业能力而不是信息壁垒或政策红利获取收益，赢得用户认可。牛牛理财在操作过程中致力成为业内数据金融方面的翘楚。目前，所有理财业务均免费，平台并不收取服务费，最大限度地将获利全部转让给投资者和借款人，让投资及借款两端都能体会普惠金融带来的好处，也能保证牛牛理财在行业内的竞争力。

　　五要重视用户反馈。不仅是客服，我们要求公司全员都要参与客服，主动问询，上到CEO，下到基层技术、运营、市场，甚至财务、HR都要参与到实际的客户解答及回访中来。我们有个“3分钟策略”，客户提出的问题，客服获知后要第一时间反馈给对接的运营人员，运营立马找到相应的产品和技术协调解决，确保客户的问题在3分钟之内得到有效解答，解决不了，相关责任人要扣除当月绩效。

　　六要充分利用互联网的低成本沟通优势。把用户引入产品设计过程，倾听他们的心声，用创新性的设计和定制模式形成定制类产品，满足用户的个性化需求，提高用户忠诚度，同时也完成了金融教育工作。